Банк не предоставляет кредит? Тогда нужно сплотиться и сломать хребет банку. Этим и занимаются в мире сотни тысяч в усыхающую кредитную эпоху. Необходимо лишь иметь доступ к Интернету.

Если брать пример с такой веб-среды как Prosper, Slicethepie или Micro Place и применить их опыт в условиях Эстонии, то свою потребность в деньгах просто нужно выставить на аукцион в Интернете.

Например, если вы желаете обновить крышу дома или отремонтировать складские помещения своей небольшой фирмы, то помимо требуемой суммы вы сообщаете размер процентной ставки, которую вы готовы платить.

Затем те, кто заинтересован в предоставлении кредита, делают свое предложение и торгуются о размере процентной ставки в зависимости от благонадежности и кредитной истории ходатайствующего о кредите. На веб-странице Prosper можно найти информацию даже о том, согласятся ли друзья и близкие ходатайствующего о кредите дать ему денег.

В результате, по крайней мере теоретически, выигрывают обе стороны. Ходатайствующие о кредите платят более низкую, чем в банке, процентную ставку, а кредиторы получают большую прибыль, чем при размещении свободных денег на депозит. А банки, которые в качестве посредников кредита обычно зарабатывают большой куш, остаются и вовсе ни с чем.

Значительные препоны

И в Эстонии сейчас находится в стадии испытаний аналогичная веб-среда www.sobralaen.ee. Однако несмотря на то, что около 800 000 пользователей Prosper за два с половиной года выдали кредитов на сумму 170 миллионов долларов, или около двух миллиардов крон, эстонские эксперты видят несколько препятствий, которые могут ограничить здесь жизнеспособность кредитной системы.

Новая кредитная сеть под названием crowdfinancing, или совместное финансирование, по утверждению преподавателя IT-колледжа Линнара Вийка, заработает, если привычная финансовая система по какой-либо причине не будет действовать. Несмотря на то, что в Эстонии тоже стало труднее получить кредит на фоне ветров, теребящих мировую экономику, по его словам, не стоит забывать, что SMS-кредиты и ломбарды уже протянули бедствующим руку помощи.

Пеэтер Марвет, называющий себя технократом, специалист в области возможностей Интернета, видит наибольшее препятствие в развитии совместного финансирования в небольшой численности населения Эстонии.

«Все глобальные модели действую благодаря массовости, - признал он. – Моя интуиция подсказывает мне, что в Эстонии просто не хватит народу для всего, где требуется много людей». И добавил: «Особенно таких людей, кто идет за прогрессом». Сомнительная коммерческая модель

По оценке Вийка, наиолее вероятно, что в Эстонии потребительский кредит можно взять скорее у близких или сельской общины, чем у посторонних людей в Интернете. Он, к примеру, видел сельские магазины на Хийумаа и у латвийской границы, в которых люди покупают товар в долг: продавец записывает покупки в тетрадь, а люди позднее в день зарплаты ликвидируют свои долги.

В западных СМИ встречаются прогнозы о том, что в случае продолжения всемирного финансового кризиса может вырасти значение новой системы совместного финансирования наряду с традиционной банковской системой. В подтверждение этого проводятся параллели с Интернет-программами Skype и eBay. Skype нанесла удар телекоммуникационным гигантам, доведя цену на международные разговоры почти до нуля, а eBay продемонстрировала силу в розничной торговле, позволяя покупателям и продавцам непосредственно общаться между собой.

Многие западные визионеры высказали предположение, что в будущем crowdfinancing снизит доминирование банков. Даже если такое видение не превратится в значительную коммерческую модель, Вийк выразил убежденность, что для осуществления различных проектов некоммерческих объединений или организации сбора пожертвований идея совместного финансирования вполне привлекательна.

«Это [совместное финансирование] важно для развития социальной связности общества и повышения доверия между людьми», - добавил он. А вот идею финансирования через Интернет собственными средствами золотых приисков в Нигерии он считает безумством.

Безвозвратные совместные деньги

Предшественницей совместного финансирования можно считать совместную субсидию, примером которой может служить избирательная кампания кандидата в президенты США демократа Барака Обамы. USA

Например, в начале этого года Обама собрал за месяц через Интернет четыре пятых из 55 миллионов спонсорских долларов. В отличие от совместного финансирования (crowdfinancing) совместная субсидия (crowdfunding) не является кредитом, собранная сумма идет на некоммерческую деятельность.

Ходатайствующие о совместной субсидии делают ставку на то, что сограждане добровольно готовы финансировать их мероприятие. Таким способом собирались средства как на выпуск музыкальных альбомов, так и на составление спортивных команд.

Два года назад американский кинорежиссер Роберт Гринвальд выпустил документальный фильм, критикующий военную промышленность США, «Ирак на продажу: наживающиеся на войне», на создание которого за десять дней он получил через Интернет 268 000 долларов от 3000 человек. (PM)